【FP執筆】学資保険の代わりに終身保険の生命保険ってあり？損をしない選び方とは

保障は一生、払込は一定期間

「低解約返戻金型終身保険」とは、終身保険の一種です。特徴を簡単にまとめると、以下のようになります。

・保障が一生涯続く
・保険の対象になっている人（被保険者）が亡くなると、契約した額の死亡保険金を受け取れる
・解約すると、それまでに払い込んだ保険料の一部が解約返戻金として戻ってくる

保障は一生涯続きますが、保険料を払い込むのは決められた期間（保険料払込期間）だけで構いません。

そして、重要なポイントは払込期間が終わった後に解約すると、それまでに払い込んだ保険料の総額より多い額の解約返戻金が受け取れるということです。

一方、払込期間中に途中解約すると、それまでに払い込んだ保険料総額よりも少ない額の解約返戻金しか受け取れません。

この性質は、一般の終身保険でも基本的には同じなのですが、低解約返戻金型終身保険は、途中解約時の解約返戻金がより低く抑えられています。つまり損をする度合いがより大きいのですが、そのぶん保険料が割安になっているため、途中解約さえしなければ、貯蓄性に優れた保険だと言えます。

払込期間と返戻率に注意して選ぶ

低解約返戻金型終身保険は、保険としてはシンプルなものですから、基本的な仕組みの理解は難しくないでしょう。また仕組みの点では、商品ごとの違いはあまりありません。

ポイントは、
・払込期間として設定できる範囲（年数）
・払込期間によって返戻率はどう変わるか

という点です。これらの内容をおさえて、比較検討することが重要です。

医療保障などの特約を付けることができる場合もありますが、あくまでもオプションです。返戻率に注目して考えてください。

メリット

低解約返戻金型終身保険のメリットは優れた貯蓄性を持つことですが、大切なのは払込期間が終われば、いつ解約するのも自由だということです。

子どもの教育資金目的に加入したとしても、他で用立てることができたら、低解約返戻金型終身保険は解約せず親の老後資金準備に転用する、といった使い方もできます。

低解約返戻金型終身保険は、払込期間満了後、据え置く期間が長いほど返戻率が高まっていくので、有利です。

また、本来の用途である死亡保障を割安に準備できる点もメリットと言えます。

デメリット

お伝えしたように、低解約返戻金型終身保険は払込期間中に解約すると、払い込んだ保険料総額を取り戻すことのできない「元本割れ」の状態になります。

およそ払込保険料総額の7割程度が、途中解約の解約返戻金額になるとされています。そのため、途中解約のリスクが大きい保険だと言えます。

また、貯蓄性のある保険である関係上、掛け捨てタイプの定期保険などに比べると保険料そのものは高めになってしまうというデメリットもあります。

返戻率

払い込んだ保険料総額に対して、どの程度の解約返戻金などを受け取れるかの割合を返戻率といい、貯蓄性の尺度とされています。

学資保険の満期金などの返戻率は、105％程度が現在主流です。

それに対して低解約返戻金型終身保険の返戻率は、払込期間と、いつ解約するかによって変わってくるため、一概にどれくらいとは言えません。

ある商品では30年間の払込期間満了直後で110％、以後は徐々に上がっていき、20年据え置けば120％を超えるとしています。

教育資金の準備に使うなら、払込期間は10年程度で満了させることになり、この場合だと払込期間満了直後で100％をわずかに超える程度でしょう。

学資保険代わりに入るなら

近年、学資保険の返戻率が下がっていることから、教育資金を貯める方法として学資保険の代わりに低解約返戻金型終身保険を利用するケースが増えています。

その場合は払込期間の長さと解約のタイミングが重要です。

払込期間中の途中解約は元本割れになるため、払込期間はお金が必要になる時期よりも前に満了する必要があります。しかしこの期間が短いと、満了直後の返戻率が低いことと、払込保険料が高めになるのに注意が必要です。

そのため、学資保険の代わりに低解約返戻金型終身保険を利用するなら、お金がいつ・どれくらい必要かといったことを含めて、しっかりと計画を立てて加入しましょう。途中解約をしてしまうことのないように、保険料がムリなく支払えるかも要注意です。

死亡保障が必要な人

低解約返戻金型終身保険の本来の用途は死亡保障です。

学資保険も、払込期間中に契約者である親が亡くなった場合、以後の保険料は不要になり、学資金などは予定通りに受け取れるという払込免除の仕組みがあります。これも一種の死亡保障と言えますが、学資保険の払込免除は、学資保険の学資金は確保できるものの、それ以上にお金が受け取れるわけではありません。

終身保険は、教育資金に加えて、残された家族の生活費にあたる資金も含めた、多額の死亡保険金を設定することができます。

死亡保険の場合、払込保険料に対する死亡保険金の返戻率は解約返戻金に対するものより高いからです。仮に学資保険と同額の保険料だったとしても、死亡保険の保険金額は、学資保険の学資金よりも高くできます。

教育資金を準備しながら、もしもに備える保障をより手厚くしたいという場合は、低解約返戻金型終身保険を検討すると良いでしょう。

老後資金が必要な人

低解約返戻金型終身保険のメリットとして、

・解約のタイミングが自由（元本割れしないためには払込期間満了後）
・払込期間満了後、据え置くほど返戻率が上がっていく

というものがあります。

学資保険は、学資金をもらえるタイミングが決まっていますし、返戻率も契約時に固定です。そのため、教育資金準備以外には使えません。

低解約返戻金型終身保険の場合、教育資金が必要な時期に、保険以外でお金が用意できていたら、保険は解約せずに据え置くことで、別のことにお金が使えます。

主には、親の老後資金に転用することが考えられるでしょう。しかも、その場合は据置期間が長くなることでより貯蓄性が高くなります。

老後資金を貯める必要があるけれど、そのまえに教育資金も不足するかもしれない、という人は、低解約返戻金型終身保険を利用することで、様子を見ながらお金を貯めていくことができます。

先輩ママパパが「低解約返戻金型終身保険」を選んだ理由

なみなみ7さん

学資保険のかわりに死亡保障にはいりました。払込がおわってもお金に余裕があって下さなくてもいい時は、そのまま置いておくと利率が上がるから。

なかしゃけさん

私名義の生命保険に入りました。子供が大学入学するタイミングで娘名義に変えるか、解約して入学金にあてるか、どちらかの選択ができるということが決め手になりました。ただ毎月支払うだけなので、実際にどうなのかは分からないですが、悪くはなかったかなと思っています。